Días atrás en un desayuno de trabajo organizado por la Fundación Mediterránea se habló de la amplia variedad de líneas crediticias disponibles para las PyMEs en distintos bancos comerciales y organismos públicos (ver www.ieralpyme.org). En este sentido, el nivel de liquidez actual en el sistema bancario permite encontrar programas de crédito con tasas de interés fijas y en pesos inferiores al 20% (tasas de interés negativas en términos reales) con plazos que van desde los 6 hasta los 60 meses.
Sin embargo muchos empresarios manifestaron la existencia de trabas para acceder a dichos créditos. Es por ello que decidimos consultar a un analista de riesgo bancario cuáles son los criterios de decisión al momento de evaluar si nos conceden el crédito o no. A continuación se mencionan algunos puntos a tener en cuenta al momento de presentar una solicitud de crédito y que van más allá de las garantías presentadas.
En primer lugar, en cuanto a la documentación a solicitar por parte del banco, hay que saber que el tamaño de la empresa es determinante de la valoración de la información que hace el analista. Mientras menor es el tamaño de la empresa, el banco requiere mayor información de tipo personal y viceversa, mientras mayor es el tamaño de la empresa, la información personal pasa a un segundo plano y cobra mayor relevancia la información del negocio.
Luego el banco se pregunta cuál es el negocio de nuestra empresa, para lo que debemos brindar aquí información de tipo cualitativa. Pero además de esto el analista de riesgo querrá saber cuál es la finalidad del crédito, es decir, el analista necesita identificar la causa del pedido y por ello es importante que le detallemos para qué queremos la plata, cómo vamos a utilizarla.
Por último, y tal vez lo más importante, el banco hace mucho hincapié en el análisis de la fuente de repago de la empresa, es decir, cómo vamos a devolver el dinero que nos prestan. Por ello es que debemos presentar un flujo de fondos realista que muestre la evolución de nuestros ingresos y gastos en el tiempo, y que el mismo este acompañado de una breve descripción de las consideraciones tenidas en cuenta para su confección. Esto es así porque el banco sabe que nuestra caja es la principal fuente de repago de nuestras deudas.
Principales problemas que presentan las PyMEs
En cuanto a los problemas más frecuentes en términos de la documentación que la PyME presenta al banco, el analista de riesgo destaca los siguientes 6 puntos:
1- La documentación facilitada por el cliente es escasa.
2- La información del cliente es anticuada.
3- Existe inexactitud en los datos económicos, financieros y contables.
4- Discrepancias entre la deuda declarada por la empresa y la informada por la Central de Riesgos del Banco Central.
5- La valorización de bienes declarada por el solicitante difiere de la realidad.
6- Proyecciones excesivamente optimistas en los flujos de fondos.
Estos puntos son causas por las cuales el banco puede decidir no otorgarnos el crédito al no cumplimentar nuestro pedido con las regulaciones que procuran evitar fraudes crediticios e intentan prevenir dificultades en el sistema bancario. Para evitar esto debemos asegurarnos que nuestra carpeta de solicitud del crédito cumpla con lo antes mencionado.
Luciano Crisafulli, IERAL de Fundación Mediterránea
Nota publicada en Revista Punto a Punto
